FORBRUKSLÅN: Et forbrukslån kan ofte være oppimot 10 ganger så dyrt som et boliglån, så det er lurt å tenke seg godt om. Foto: Scanpix
FORBRUKSLÅN: Et forbrukslån kan ofte være oppimot 10 ganger så dyrt som et boliglån, så det er lurt å tenke seg godt om. Foto: Scanpix
Forbrukslån

- Forbrukslån en fryktelig dårlig vane

Det er et godt prinsipp å holde seg unna, sier økonomiekspert.

De fleste av oss har vært gjennom perioder i livet der vi gjerne skulle hatt litt ekstra penger. Kanskje har du lenge drømt om å ta den reisen til Himalayafjellene som du aldri helt har klart å spare til, kanskje skriker leiligheten din etter en liten oppussing, eller kanskje har du fått en stor og uforutsett regning som må betales.

Når det da dumper et brev i postkassen som frister deg med et «raskt og enkelt lån uten krav om sikkerhet», så kan det være lett å la seg forføre. 

Det er dette som kalles et forbrukslån, og det kan virke som en enkel løsning på dine problemer (eller dine drømmer). Men dessverre er det ikke slik at enkle løsninger alltid er de smarteste.

LES OGSÅ: Derfor bør du dra kredittkortet på ferien

Lån uten sikkerhet gir høyere renter

Dag Jørgen Hveem som er høyskolelektor og fagsjef for personlig økonomi ved Handelshøyskolen BI, mener det er et godt prinsipp å holde seg unna, og det er to hovedgrunner til dette. 

– For det første er dette en dyr finansiering. For det andre innebærer forbrukslån en fryktelig dårlig vane. Hvis den dårlige vanen får fotfeste i privatøkonomien, er den vond å endre på. Den blir som en tung fotlenke, og hvor tung avhenger av størrelsen på lånet, sier han til KK.no. 

Ifølge forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl, er det viktig å spørre seg selv om det er verdt det før du låner penger. Du bør nemlig ikke falle for fristelsen før du har tenkt over konsekvensene.

– Å ta opp et lån koster penger, hvor mye det koster avhenger av hva du låner til og hvor lang tid du bruker på å nedbetale, sier hun til KK.no. 

LES OGSÅ: 3 økonomiske råd alle kvinner bør følge nå

alt
ØKONOMISK TEFT: Din egen evne til å styre privatøkonomien bør spille en rolle i avgjørelsen. Er du usikker på hvor raskt du klarer å nedbetale lånet, eller ikke har kontroll på økonomien - da bør du styre unna. Foto: Shutterstock / ldutko Vis mer

Et forbrukslån krever ikke at du må stille med eiendeler som sikkerhet for å få innvilget lånet, noe som følgelig innebærer en risiko for de som låner ut pengene til deg. Og det er dette som er grunnen til at forbrukslån har en høyere rente enn for eksempel et boliglån. 

– Tar du opp et boliglån tar banken pant i boligen din, klarer du ikke betale boliglånet kan de få boligen tvangssolgt slik at de får tilbake pengene du skylder. Altså er det lav risiko for at de ikke får tilbake pengene sine. Og størrelsen på renten henger sammen med risiko, forklarer forbrukerøkonomen.

Et forbrukslån kan ofte være oppimot 10 ganger så dyrt som et boliglån, og hvis du absolutt må ta opp et forbrukslån anbefaler Hveem at du først og fremst ser på prisen – altså den effektive renten. Men dette er ikke det eneste du bør være obs på.

– Man må være oppmerksom på at det er nokså aggressiv markedsføring blant mange tilbydere av forbrukslån, og når man først er blitt kunde, må man regne med å bli utsatt for ytterligere markedsføringspress, forteller han. 

LES OGSÅ: 3 ting du bør vite om BSU-sparing

Er du dårlig med økonomien bør du styre unna

Et forbrukslån er altså ikke den mest ideelle løsningen, og bør derfor ikke være noe du tar veldig lett på. Sandmæl påpeker at din egen evne til å styre privatøkonomien bør spille en rolle i avgjørelsen.

– Skal du ta opp et forbrukslån bør du ha en fast inntekt. Det bør ikke være en langsiktig løsning. Du må ha god økonomisk selvdisiplin og et bevist forhold til hvor langt tid du vil bruke til å nedbetale lånet, forklarer hun.

alt
BUFFER: Ekspertene er enige om at det alltid er best å spare, slik at du har tilstrekkelig med penger i bakhånd dersom du skulle trenge det. Foto: Shutterstock / Africa Studio Vis mer

– Du bør styre unna forbrukslån hvis du ikke har orden på egen økonomi, eller er usikker på hvor raskt du klarer å nedbetale lånet. Er det ting du har lyst på, men ikke ha, så bør du heller vente litt og spare penger i stedet, legger hun til.

Hveem er helt enig i at det absolutt ikke er lurt å lånefinansiere forbruk som kan vente, som for eksempel en fristende ferietur, oppussing og annet jevnt overforbruk. 

– Her gjelder fortsatt det som for noen er helt elementært, men for andre så fryktelig vanskelig: Spar først, bruk deretter av oppspart beløp, sier høyskolelektoren.

Som hovedregel fraråder han også fra å bruke forbrukslån som «egenkapital» ved kjøp av bolig. I enkelte tilfeller kan det være fristende når du som kunde mangler et lite beløp og har svært god og sikker inntekt. 

alt
EKSPERT: Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB mener du i hvert fall bør styre unna forbrukslån hvis du ikke har orden på egen økonomi. Foto: Anette Nort Vis mer

– Men igjen, dette frarådes, og hvis man i det hele tatt er inne på tanken, så ta situasjonen opp med banken. Er det andre muligheter for å skaffe kapital? 

LES OGSÅ: 4 enkle tips som gjør at du sparer mye penger

Bedre med en bufferkonto enn et forbrukslån

Selv om man i prinsippet ikke bør ta opp forbrukslån, kan det oppstå situasjoner der man kan overveie å gjøre unntak. 

– Det gjelder hvis det oppstår akutt behov for penger til formål som vanskelig kan vente. Det kan være en nødvendig reparasjon eller innkjøp av en vaskemaskin som er ødelagt, sier Hveem og legger til at du likevel ikke bør havne i slike situasjoner.

– Den enkelte bør ha tilstrekkelig i bakhånd til å ta slike utgifter på strak arm. Likevel kan det altså oppstå behov, fordi man ikke har tilstrekkelig penger i bakhånd, eller mulighet til å øke et eventuelt boliglån. Det kan være at det kommer så vidt store utgifter at normale reserver ikke er tilstrekkelig.

Og har du først tatt opp et forbrukslån understreker han at du må passe på å betale ned lånet så raskt som overhodet mulig og ikke nøye deg med minimumsbeløpet.

Til forsiden