BOLIGKJØP: Om man kjøper bolig sammen med et partner, og kun den ene parten er i fast jobb, kan boliglån vurderes. Foto: Per Ervland
BOLIGKJØP: Om man kjøper bolig sammen med et partner, og kun den ene parten er i fast jobb, kan boliglån vurderes. Foto: Per Ervland
Boliglån

Er det egentlig mulig å kjøpe bolig uten fast eller full jobb?

Ja, men kun hvis du har egenkapital eller noen kausjonerer boligkjøpet.

For oss som ikke eier egen bolig, farer tankene stadig vekk til drømmeboligen, enten det er en leilighet midt i sentrum, en enebolig i distriktet eller et småbruk på landet.

Husleien som trekkes hver måned kan oppleves som penger ut av vinduet, og de fleste vil jo begynne å betale ned på sin egen bolig så raskt som mulig.

Samtidig er vi smertelig klar over hvilke krav det stilles til egenkapital, og for ikke å snakke om hvilke muligheter vi egentlig har til å få lån i det hele tatt. For mange av oss er jo for eksempel kun deltidsansatt, eller har et tidsbestemt vikariat i en bedrift.

Går det egentlig an å få boliglån da?

Bør ha fast årlig inntekt

Forbrukerøkonom i DNB Silje Sandmæl sier det er flere forhold som er viktig å ta hensyn til når man vurderer om man skal leie eller kjøpe bolig. 

- Å kjøpe bolig er en stor begivenhet, og det er mange ting å tenke på. Aller først bør du finne ut av hvor mye du kan låne. Søk derfor om et finansieringsbevis. Bevuset gir deg rammen for nytt boligkjøp. Da vet du hvor langt du kan gå i en budrunde, hvor mye egenkapital eller annen sikkerhet du må ha, og hvor mye lånet vil koste, sier Sandmæl.

Når det gjelder boliglånsprosessen sier Sandmæl at banken ser på tre ting: Betalingsevne, betalingsvilje, og sikkerhet. Hun viser videre til kravene fra Finanstilsynet (ekstern lenke) når det gjelder egeninnsats i forhold til boligens verdi og størrelse på lån.

- Du må ha en inntekt som tåler en fem prosentpoengs renteoppgang og du skal du ha et rent økonomisk rulleblad, altså ingen betalingsanmerkninger, sier eksperten. 

Dessuten vet vi jo at 15 prosent egenkapital er et krav. 

Forbrukerøkonomen forteller videre at man kan søke om avdragsfrihet eller forlenge nedbetalingstiden for å få ned månedlige utgifter. Dette gjør imidlertid at lånet koster mer totalt sett. Og det er heller ikke garantert at du får avdragsfrihet.

- Det avhenger blant annet av hvor mye lån du har. Regjeringen innføre en ny forskrift i 2015 hvor du må betale en viss prosentandel i avdrag hvis du har et boliglån som overstiger 70 prosent av boligens verdi.

Betalingsevne har alt å si

Også Elisabeth Realfsen, redaktør og daglig leder for Forbrukerrådets tjeneste Finansportalen.no, understreker at det er betalingsevnen din som betyr noe for hvorvidt du kan få lån eller ei.

- Hvis du ikke har en million eller tre på bok, er du nødt til å låne penger for å kjøpe bolig, og med boliglånet kommer de løpende faste utgiftene. Kan du ikke betale renter og avdrag, må du i verste fall selge boligen på et tidspunkt og en måte som er uheldig for deg, sier Realfsen.

- Jeg vil si det så sterkt at, ja, du bør ha en fast årlig inntekt for å kjøpe deg egen bolig, hvis du må finansiere den med et lån.

Men hva med om man har deltids- eller fulltidsjobb, da? Har det noe å si?

- Om du jobber deltid eller fulltid vil neppe i seg selv være avgjørende for hvordan banken vurderer betjeningsevnen din. Det som vil være avgjørende er hvor mye du tjener.

Og når det gjelder om studenter kan ta opp lån, med en fast inntekt på et studielån og en eventuell ekstrajobb, svarer Realfsen:

- Jeg vil tro det kan bli vrient for en bank å innvilge et boliglån hvis finansieringen av boliglånet i hovedsak skal skje ved hjelp av studielånet. Boliglånet skal jo betjenes i mange år.

LES OGSÅ: Ikke gå i disse økonomifellene

Avdragsfrihet er en mulig løsning

Silje Arntsberg, kommunikasjonsrådgiver i Danske Bank, med privatmarked som ansvarsområde, sier det er svært ulikt hvilken situasjon og livsfase en vil kunne kjøpe seg bolig i. 

- Vi tar en helhetsvurdering av den enkeltes økonomi. Det handler om betjeningsevne og vilje. Om man har fast deltidsjobb vurderer vi dette på lik linje med de som har fast heltidsjobb, men man vil naturlig nok ha lavere inntekt ved deltidsjobb, sier hun.

Bankene gjør altså alltid en vurdering av den totale inntekten for å se hvor mye lån det er forsvarlig å kunne betjene. 

BOLIGKJØP: Bankene gjør alltid en vurdering av total inntekt for å se hvor mye lån det er forsvarlig å ta opp. Foto: lenets_tan - Fotolia
BOLIGKJØP: Bankene gjør alltid en vurdering av total inntekt for å se hvor mye lån det er forsvarlig å ta opp. Foto: lenets_tan - Fotolia Vis mer

- Det å ha en fast jobb er et godt utgangspunkt, sier Arntsberg, og legger til at det ikke anbefales å ta opp boliglån og kjøpe bolig uten å være i fast jobb, nettopp fordi inntekten er så usikker. Hun sier derimot:

- Om man kjøper bolig sammen med noen og den andre parten er i fast jobb, kan det vurderes, og er man under utdanning kan fremtidig inntektssituasjon være med i vurderingen. 

Men da må man også ha økonomi til å betjene lånet og andre faste og variable utgifter. For å gjøre overgangen litt lettere for boligkjøpere, tilbyr som oftest bankene muligheten til å søke om en avdragsfri periode på lånet. For å kunne velge en slik avdragsfrihet, forutsetter det imidlertid fra for eksempel Danske Bank følgende:

  • At du har litt egenkapital.
  • At du i utgangspunktet har et boliglån innenfor 70 prosent av boligens verdi.
  • At lengden på den avdragsfrie perioden må vurderes i hver enkelt situasjon.


LES OGSÅ: Dette bør du vite om studielån og BSU

Kan studenter kjøpe bolig?

KK.no spurte Arntsberg om eksempelvis et par av to studenter kan ta opp lån, kun med studielån og en eventuell ekstrajobb. 

Svaret er at dette også må vurderes i hvert enkelt tilfelle. Men med mindre egenkapital er på plass eller at noen kausjonerer for lånet, kan ikke lån innvilges. 

Videre vil det å ha sikkerhet i form av kausjonist for å dekke opp eventuell mangel på egenkapital, ikke kompensere for en usikker inntektssituasjon. 

- Vi vurderer det totale inntektsbildet og hvor mye lån det er forsvarlig å betjene, uavhengig av om man er enslig eller i et parforhold.

Til forsiden