DÅRLIGERE RÅD: Nå blir boliglånet dyrere for mange. FOTO: NTB Scanpix
DÅRLIGERE RÅD: Nå blir boliglånet dyrere for mange. FOTO: NTB ScanpixVis mer

Økonomi:

Slik forbereder du deg på trangere tider

Mange vil oppleve å få en litt trangere økonomi fremover. Ekspertene anbefaler oss å starte forberedelsene allerede nå.

Er du bekymret for litt trangere tider? Torsdag meldte Norges Bank som kjent om at styringsrenta går opp, fra 0,25 til 0,75. Dette er første gang på syv år at styringsrenta heves, etter lang tid med historisk lave renter. Videre er det spådd at renten vil fortsette å øke frem mot 2021.

- Det går bedre i norsk økonomi, samtidig har Norges Bank uttrykt bekymring for det brennhete boligmarkedet og nordmenns skyhøye gjeldsgrad. Derfor setter de nå opp styringsrenten. På sikt vil dette kunne føre til at vi som har boliglån får dårligere råd. Normalt har nemlig bankene satt opp sine utlånsrenter i kjølvannet av endringer i styringsrenten, og da vil du med boliglån få høyere renteutgifter, sier Elin Reitan, forbrukerøkonom i Nordea.

For mange vil ikke renteøkningen nødvendigvis ha så mye å si for privatøkonomien, men avhengig av hvor mye renta stiger etter hvert er det flere, særlig noen grupper, som vil merke at det blir trangere kår. Derfor er det lurt for alle som har lån å følge med på rentene og vurdere hva egen økonomi kan klare.

- De aller fleste vil takle overgangen til høyere rente, men det er varslet flere renteøkninger, og noen vil kunne få problemer etterhvert. Derfor bør alle som har boliglån følge godt med i tiden fremover, og eventuelt ta noen økonomiske grep, sier Reitan.

LES OGSÅ: Dette trenger du for å komme deg inn på boligmarkedet: - Det er en fattigdomsfelle å stå utenfor boligmarkedet i Norge

Må venne oss til en høyere rente

At styringsrenta går opp betyr ikke automatisk at renten på boliglånet gjør det samme, men som regel kan du regne med at det vil skje.

- Når styringsrenta går opp så følger som regel boliglånsrenta etter, og da vil de som har lån få det trangere økonomisk, sier Silje Sandmæl som er forbrukerøkonom i DNB.Noen har mer å gå på en andre, men foreløpig vil økningen ha lite å si for de fleste.

- Det kommer selvsagt an på økonomien din, men slik Norges Bank har lagt det frem, så vil renta stige gradvis, slik at vi må venne oss til en høyere rente, sier Sandmæl.

I 2008 lå boliglånsrenta på rundt syv prosent. Siden da har den vært lav og de siste årene har den gjerne ligget på under tre prosent. Det betyr at vi har hatt mer å rutte med og med det også fått dyrere vaner.

- Mange har nok økt forbruket i takt med rentenedgangen, og kanskje lagt oss til en flottere livsstil i samme slengen. Det er gjerne ikke like lett å stramme inn forbruket, og legge om til en mindre flott livsstil. Men dette blir nødvendig for mange etterhvert som innholdet i lommeboka krymper, påpeker Reitan.

LES OGSÅ: - Kvinner bør bli flinkere til å be om mer lønn

45 000 kroner mer i året

Med dagens renteøkning betaler du omkring 2500 kroner mer per million du har lånt i året, forklarer Sandmæl.

- Det er ikke mange hundrelapper per million i måneden, men Norges Bank varsler ny renteøkning i første kvartal neste år, og det ventes seks renteoppganger til, sier Sandmæl.

Det spås i dag at lånerenta kan komme opp mot fire prosent.

- Om renta har økt fra 2,5 prosent og til nærmere fire prosent i 2021, så betyr det 45 000 kroner mer før rentefradrag om du har et lån på tre millioner, forklarer Sandmæl.

- Men det er viktig å huske på at dette skjer gradvis. Mange vil måtte skru ned på forbruket, men samtidig vil lønningene også øke. Det er også slik at vi fremdeles har en lav rente, påpeker hun.

LES OGSÅ: Bør alle kvinner ha «fuck you money»?

Få oversikt over pengebruken

Flere må altså venne seg til et lavere forbruk. Spesielt mange unge førstegangskjøpere, som allerede har tøyd den økonomiske strikken langt for å komme seg inn på boligmarkedet, single boligeiere, som er alene om å dekke inn den økte renteutgiften og andre som har det stamt økonomisk kan møte utfordringer.

Det er samtidig strenge regler for lån i dag, og når du får et boliglån skal du også ha råd til at renta øker, men fordi vi også venner oss til et høyere forbruk vil flere kunne trenge å passe litt ekstra på lommeboka fremover.

- Du gjør lurt i å regne ut hvor mye renteutgiftene dine vil øke når renten går opp, sier Reitan.

Deretter er det lurt å gå gjennom forbruket sitt, slik at du vet hvor mye du bruker på hva, og hvor du kan kutte for å frigi midler til å punge ut for de økte renteutgiftene.

For mange går det langt mer penger enn vi er klar over på de typiske lommetyvene. Kaffekoppen på vei til jobb kan for eksempel summere seg opp i 14 000 kroner i året, har Reitan tidligere forklart KK.no. Med litt planlegging, for eksempel rundt tider du vet det kommer litt større utgifter, som ferien og julehøytiden, er du bedre forberedt. Du kan også spare mye på å skrive handlelister og matplaner.

- Gå gjennom siste vårs forbruk og se på hvor du har brukt penger på, og begynn å kutte i forbruket allerede nå, råder Reitan.

Legg til side penger tilsvarende det du vil måtte betale med økte renteutgifter. På den måten venner du deg til at utgiftene blir høyere, og du sitter igjen med en buffer.

LES OGSÅ: Mange av oss shopper selv om vi ikke har råd

Prut ned renta

Et annet godt råd er å sørge for at du har en gunstig rente i dag.

- Om du ikke har pruta på renta de siste årene, så vil jeg anbefale deg å gjøre det nå, sier Reitan

Mange vil da kunne få ned renta i egen bank, mens det for andre vil være aktuelt å bytte bank.

KAN SPARE MER: Mange av oss bruker en del penger på ting vi egentlig ikke trenger, og med en god oversikt kunne vi nok spart litt mer. FOTO: NTB Scanpix
KAN SPARE MER: Mange av oss bruker en del penger på ting vi egentlig ikke trenger, og med en god oversikt kunne vi nok spart litt mer. FOTO: NTB Scanpix Vis mer

Betal ned ekstra på lånet

Også Sandmæl anbefaler at vi begynner å forberede oss på høyere utgifter, og første bud da er å finne ut av hva pengene våre går til i dag.

- Jeg anbefaler alle å ta en gjennomgang av forbruket. Det er veldig lett i dag, men likevel er det ikke så mange som gjør det. Når det går rundt økonomisk så tenker vi ikke så mye på det. Vi vet hva vi bruker penger på, men har ikke summene, sier hun.

Sandmæl mener svært mange av oss har et mye større sparepotensiale enn vi er klar over. Med en ordentlig gjennomgang av utgiftene dine vil du se hvor det går mye penger, og kanskje finne at det er en del som kan kuttes ned på. I de aller fleste nettbankene finnes det nå en automatisert funksjon som gjør at du kan gå inn og enkelt se hvor pengene går.

De pengene du da sitter til overs med kan spares eller brukes til å betale ned litt mer på boliglånet.

- Veldig mange har veldig lang nedbetalingstid på lånet for å kutte ned på de månedlige utgiftene. Å betale ned mer nå som renta er lavere kan være lønnsomt, og det å betale ned på boliglån er også god sparing, påpeker Sandmæl.

LES OGSÅ: Gjør du noen av de fem vanligste pengetabbene?

Binde renta?

For noen kan det også være aktuelt å binde renta. Historisk sett har ikke det det lønnet seg, fordi vi har hatt mange år med fallende rente. Om du velger å binde renta kan du ikke være sikker på at det vil lønne seg nå heller, men du vil kunne sikre deg mot at renta stiger mer enn du har råd til.

- Hvis du ikke har mulighet til å møte en høy renteøkning, som den på fire prosent, så ville jeg vurdert å binde renta i fem til ti år, sier Sandmæl.

Mange velger også å binde renta på halvparten av lånet, noe som gir en sikkerhet på at selv med en rentestigning så vil ikke utgiftene bli altfor høye, samtidig som at man ikke betaler så mye mer før en eventuell stigning.

LES OGSÅ: Derfor er det tabu å innrømme at man har lite penger

LES OGSÅ: Henriette reduserte familiens kostnader med 200 000 kroner i året

Sjekk KKs kjærlighetshoroskop

Saker spesielt utvalgt for deg: