GJELD: Skylder du penger med dyre renter kan det være vanskelig å komme seg ut igjen. FOTO: NTB Scanpix
GJELD: Skylder du penger med dyre renter kan det være vanskelig å komme seg ut igjen. FOTO: NTB Scanpix
Gjeld:

Svært mange av oss låner mye og dyrt

Den dyreste kredittkortgjelda kan mer enn doble seg på to år. Her er tipsene som hjelper deg å unngår gjeldsknipa.

Tall fra SIFO viser at blant norske husholdninger har rundt 19 prosent kredittkortgjeld, og i gjennomsnitt har disse igjen tatt opp 50 000 kroner i kredittkortlån. 8 prosent har forbrukslån og snittet her er 113 000. Tallene indikerer også at omkring 80 prosent av oss har et kredittkort.

Med andre ord er det mange som tar opp en del penger til rent forbruk og det kan bli dyrt.

- Tallene fra SIFO viser jo at mange låner store beløp. Og det ser alltid så fristende og enkelt ut på reklamen, men «å realisere drømmer og unne seg litt ekstra» akkurat nå, gjør at det blir mindre på sikt, påpeker Elisabeth Realfsen, som er daglig leder av Forbrukerrådets Finansportalen.no.

- Med skyhøye renter på kreditt- og kortsiktig gjeld er det mange som opplever at gjelden vokser så raskt at de mister kontrollen.

LES OGSÅ: Mie hadde gjeld på 300 000 etter et samlivsbrudd

Låner over evne

Også Elin Reitan, som er forbrukerøkonom i Nordea forteller at mens mange fint klarer å betale ned kredittgjelden sin igjen raskt, er det mange som låner over evne. Hun tror også mange låner uten å sette seg inn i hvor mye det faktisk vil koste.

- Denne feilvurderingen kan velte hele økonomien og sende deg ut i et gjeldsuføre, påpeker hun.

- I dagens forbrukssamfunn er det lett å bli fristet til å finansiere forbruket på kreditt. Men dette kan fort bli en kostbar affære. Både kredittkort og forbrukslån har høy rente, og når disse begynner å påløpe så vokser gjelden fort.

- Har du dårlig impulskontroll og en rotete økonomi er det fort gjort å ende opp i en situasjon der du må bruke størsteparten av inntekten din til å betjene renter, sier hun.

Og derfor er det viktig å sette seg inn i hvor mye du må betale tilbake også om du bare låner litt. Du bør også ha en viss formening om når du skal og kan betale tilbake gjelden, for det er alltid fristende å kun betale et lite minstefradrag og la resten stå og bygge seg opp.

LES OGSÅ: Bryllup: Disse postene kan du enkelt spare inn tusenvis av kroner på

Ha alltid en buffer

Det er fort gjort å havne der hvor kredittkortgjelda har vokst seg stor og det blir vanskelig å betale. Da er du dessverre inne i en ond og dyr sirkel, men ved å være litt bevisst holder du deg utenfor den.

- Det er naturlig å oppleve perioder med uforutsette utgifter og dårlig økonomi. Et budsjett og gode vaner lønner seg på sikt. Å spare litt hver måned for å ha en buffer til uforutsette utgifter er lurt, slik at man slipper å bruke kredittkort eller ta forbrukslån når vaskemaskinen ryker, påpeker Realfsen.

Sørg også for å ikke bruke mer penger enn du må på for eksempel et dyrt boliglån, forsikringer og strøm. Det er lurt å ha kredittkort i noen sammenhenger, men skal du bruke kredittkort, gjelder det å finne et med lav rente, og uansett aller helst å alltid betale ned gjelden igjen før renta begynner å løpe. Finansportalens oversikt viser at rentene på kredittkortene varierer fra 12 til så mye som 52 prosent.

- Kredittkort gir ekstra beskyttelse, særlig ved handel på nett, fordi man kan kreve penger av banken om butikken eller hotellet går konkurs. Forutsetningen er at man betaler ved forfall slik at ikke de skyhøye rentene begynner å øke gjelden, sier Realfsen.

LES OGSÅ: - Det er knapt noe som er rot til flere familiekonflikter enn arv

FRISTENDE: Det kan være fristende å dra kredittkortet, men du bør unngå å bruke penger du ikke har. FOTO: NTB Scanpix
FRISTENDE: Det kan være fristende å dra kredittkortet, men du bør unngå å bruke penger du ikke har. FOTO: NTB Scanpix Vis mer

Skaff deg en oversikt

- For å få mest mulig ut av pengene dine, og redusere sjansen for at du havner i et økonomisk uføre bør du skaffe deg oversikt over forbruket ditt, sier Reitan.

- Du bør med andre ord vite hva som går inn og ut av kontoen, og gjerne på detaljnivå. Jeg anbefaler alle å gå gjennom forbruket sitt de siste seks til tolv måneder. Den visuelle oversikten gjør deg gjerne mer bevisst i kjøpsøyeblikkene, og kan bidra til at du sløser mindre. Det er også lurt å skrive budsjett. Da får du god oversikt over pengebruken din, samtidig som det kan gi deg motivasjon til å redusere forbruket og ikke bruke over evne.

I tillegg råder hun til å unngå å bruke penger du ikke har.

- Det vil si at du ikke bør finansiere det løpende forbruket ditt med lånte penger, spesielt ikke dyre kreditter.

LES OGSÅ: Skjuler du økonomien for partneren?

Du kan spare tusenlapper på å endre noen vaner

Har du allerede lånt småbeløp som er i ferd med å vokse seg store kan det være vanskelig å holde hodet helt kaldt og komme seg ut av det igjen.

«Cluet» er imidlertid å komme i gang så fort som mulig, for gjelda blir bare desto høyere om du venter. Her er det ingen snarveier, påpeker Realfsen. Forbruket må ned, slik at gjeldsinnbetalingen kan gå opp.

- Man kommer et stykke med å endre vaner. Dropper man å kjøpe kaffe og en matbit på vei til jobb, er det fort over én tusenlapp spart hver måned. Å planlegge innkjøp og lage mat hjemme, kan spare enda flere tusenlapper. I tillegg kan man feriere hjemme, kjøre mindre bil og så videre, slik at man sakte men sikkert får betalt ned den dyreste gjelden.

De fleste har også en del ting; møbler klær og leker, som ikke brukes og da er det gode slanter å tjene på å selge det på Finn og bruke pengene på gjelda.

- Mange velger i stedet å stikke hodet i sanden, og unnlate å åpne brev og svare på telefoner fra kreditorer. Dette er det verste man kan gjøre. Gjelden og kostnader til inkasso vokser da raskt til enorme beløp. Ta kontakt med dem du skylder penger og ble enige om en realistisk nedbetalingsplan. Dersom privatøkonomien er så ødelagt at det ikke er realistisk å komme seg ut av uføret, kan gjeldsordning være en løsning, men man må da selge alt av verdi og leve svært nøkternt i fem år for å bli gjeldfri, forteller Realfsen.

LES OGSÅ: Dette trenger du for å komme deg inn på boligmarkedet: - Det er en fattigdomsfelle å stå utenfor boligmarkedet i Norge

SATT DEG I GJELD? Heldigvis har ekspertene noen gode råd for hvordan du kommer deg ut igjen. FOTO: NTB Scanpix
SATT DEG I GJELD? Heldigvis har ekspertene noen gode råd for hvordan du kommer deg ut igjen. FOTO: NTB Scanpix Vis mer

Kan du bake gjelda inn i boliglånet?

- Det er lett å bli apatisk når man havner i et gjeldsuføre, men ingenting bli bedre dersom du overser problemene dine, sier Reitan.

Det første du bør gjøre, påpeker hun, er å skaffe deg en oversikt over hvor mye kredittgjeld du har.

- For noen er dette enkelt, mens andre må jobbe litt hardere for å få den fulle oversikten. Er du usikker finner du en oversikt over hvor mye, og til hvem, du skyldte per 31 desember året før i selvangivelsen din.

Om du ser at det å kutte forbruket helt ned likevel ikke får deg hele veien i mål er finnes det flere ulike nedbetalingsalternativer.

- Det er flere måter å kvitte seg med den dyre gjelden på. Én mulighet er å bake de dyre kredittene inn i boliglånet ditt, dersom du har og kan det. Det kan du potensielt gjøre uten å få dårligere rente, men dette avhenger av om du har ledig sikkerhet i boligen din eller ikke.

Ulempen med denne løsningen er at boliglånet er større og har lenger nedbetalingsstid og dermed drar du med deg nedbetalingen av smålån over flere år, slik at det kan bli dyrere selv om boliglånsrenta er lavere.

- Det kan derfor være lurt å betale ned denne delen av gjelden din i et raskere tempo enn resten av boliglånet, sier Reitan.

- Dersom du ikke har boliglån, eller av ulike årsaker ikke får bakt inn kreditten din inn i denne, kan du vurdere å ta opp et nytt usikret lån. Dette kan være hensiktsmessig for dem som for eksempel har dyr kredittkort gjeld eller mange ulike krav fra flere ulike kreditorer. Da har du bare ett lån og forholde deg til, noe som kan gi en mer ryddig tilnærming til nedbetalingen, forteller Reitan.

Har du havnet i økonomisk uføre før er det lurt å være ekstra påpasselig så du ikke gjør det igjen. Reitan råder til å klippe eventuelle kredittkort i to og eventuelt oppsøke økonomisk rådgivning så du får hjelp med å få en god, oversiktlig økonomi.

LES OGSÅ: «Bare fattige mennesker handler på Cubus»

Til forsiden