Hvem er egentlig en førstegangskjøper i 2020? Er det en forholdsvis etablert 30-åring med fast jobb, eller er det en student i 20-åra?

Å komme seg inn på boligmarkedet i Oslo - og i andre byer - er ingen lett sak. Ofte står det titalls folk i kø for å komme inn og se på akkurat samme leilighet som deg, og noen ganger rekker du ikke se den en gang før noen andre har lagt inn et bud.

Og så kommer jo kravene oppå det hele. Hvor mange kvadratmeter er jeg villig til å nøye meg med? Og hvor høye felleskostnader har jeg egentlig råd til å betale?

Spørsmålene er mange, men det vi lurer mest på nå er når man egentlig bør begynne å spare for å kjøpe sin første leilighet. Er det sånn at konfirmasjonspengene mine heller skulle gått inn på BSU i stedet for i den PC-en jeg hadde så lyst på? Det riktige svaret på dette er jo førstnevnte alternativ, men skal man altså begynne å spare til sin første bolig som 15-åring?

Lider du av finansfobi?

Jo før, jo bedre

Behnaz Ganji er sparerådgiver i DNB. I en email til KK skriver hun at hennes anbefaling er å starte å spare så tidlig som mulig.

- Regnestykket er enkelt: Jo tidligere du starter, jo mindre trenger du å spare og jo større renters renteeffekt får du.

Hun legger til at hvordan du sparer også er viktig, og tipser om å prioritere BSU dersom du sparer mens du studerer.

- Dette gir deg i alle tilfeller bankens beste rente og i tillegg skattefradrag. De fleste banker tilbyr også ofte et tilleggsprodukt for BSU som gir deg samme renten, men ikke skattefradrag. Dette gir deg en ypperlig måte å spare på som hjelper deg mot den store boligdrømmen. Det er jo tross alt den største investeringen du gjør, sier Ganji og legger til:

- Har du penger utover dette og du kan sette av penger langsiktig kan fondssparing være en god idé, men da må du tåle at pengene din kan svinge i verdi.

- Men når man studerer er det ikke mange som har tid til jobb ved siden av. Hva kan man gjøre da?

- Når du studerer er det det som er hovedjobben din. Mange studenter velger likevel å jobbe ved siden av. Noe som gir de litt mer fleksibilitet å økonomien. Kanskje har du mulighet til å spare 150-200,- i måneden slik at du får i gang de gode sparerutinene?

- Det er kanskje ikke i løpet av studietiden du får spart opp det største beløpet, men i løpet av studietiden kan du legge en plan og få snøballen til å begynne å rulle.

Iselin og Synne kjøpte bolig sammen: - Det er bedre å betale ned på noe som er vårt eget, enn å betale tusenvis av kroner i husleie

Det viktigste er ifølge Ganji å skape gode sparevaner tidlig og ikke minst starte tidlig om man har mulighet til det.

- Bygg selvtillit og hold deg til gode sparevaner. Sørg også for at pengene forsvinner vekk fra konto samme dag som du får lønn så blir du ikke fristet til å bruke de.

- Flere foreldre må inn og hjelpe barna sine

Tori Fremmerlid, eiendomsmegler og avdelingsleder i Eiendomsmegler 1, forteller at prisene i Oslo har økt og at markedet for førstegangskjøpere bare blir tøffere og tøffere. Hun opplever at den typiske førstegangskjøperen har anledning til å kjøpe noe for mellom 2.500.000 - 2.700.000 alene.

- Dessverre finnes det omtrent ikke leiligheter i denne prisklassen i bykjernen, med mindre du er villig til å bo svært, svært lite eller på en parkeringsplass – for å sette det på spissen.

Når bør du selge og når bør du kjøpe bolig?

På grunn av dette merker eiendomsmeglerne en økning av støtte fra foreldre som kan hjelpe barna inn på boligmarkedet, og snittalderen for førstegangskjøpere ligger i dag på mellom 27-29 år i Oslo.

- Fast jobb og lønn er ikke nødvendigvis nok for å få kjøpt sin første bolig i Oslo da boligforskriften har litt strengere og boligprisene har blitt høyere. Det stilles også strengere krav til egenkapital for å i det hele tatt få muligheten til å kjøpe seg sin første bolig. Flere og flere foreldre må inn og hjelpe barna sine.

32 kvm til 3 millioner

Egenkapitalkravene ligger i dag på 15 prosent av boligprisen. Det betyr at hvis du skal kjøpe en bolig til 2.500.000 kroner, må du ha minst 375 000 kroner i egenkapital i tillegg til en fast inntekt.

- Det ligger per i dag cirka ni boliger på 35 kvm i bykjernen, ingen av disse leilighetene har en prisantydning på under tre millioner kroner. Den rimeligste ligger på Rodeløkka til kr 3.200.000 + omkostninger og er uten soverom samt har moderniseringsbehov, sier Fremmerlid og fortsetter:

- Tidligere denne uken solgte en kollega av meg en liten 1-roms på 32 kvm på Oppsal for 2.950.000,- som altså gir en kvm pris på over 92 000 kroner – dette på Opsal.

Det vil si at du som kjøper må ha 450.000-500.000 kroner i egenkapital i tillegg til kjøpsomkostninger. Ifølge Fremmerlid blir snittprisene bare høyere og høyere, og de opplever en ekstremt stor pågang på disse objektene som gjør det vanskelig å henge med i budrunde som førstegangskjøper uten kjøpesterke foreldre.

- Vi opplever at kjøperne som er studenter også er avhengig av fast jobb på siden for å kunne betjene et boliglån.

Svært mange er blakke før lønningen kommer

Én fordel akkurat nå

Fremmerlid forteller at hun, som er avdelingsleder i et av Oslos aller mest populære områder, Oslo vest, ser at det ikke er enkelt å være førstegangskjøper. Men det finnes en liten fordel akkurat nå: den lave renten.

- Bankene skilter med lave renter på omkring 1,5 prosent til 1,7 prosent som innebærer svært lave bo- og lånekostnader. Dette medfører at man fort kan miste hodet i en budrunde, følelsene kan ta over for fornuften og foreldre ønsker å hjelpe til.

Dersom du skal kjøpe en bolig til 3,2 millioner kroner med cirka 500.000 kroner i egenkapital, må du låne 2,7 millioner kroner. Det betyr en rentekostnad på 3.000-3.500 kroner per mnd. I tillegg kommer selvfølgelig avdrag på lånet, samtidig blir avdragene en direkte nedbetaling og sparing for din egen del.

- Jeg som megler anbefaler selvsagt dem som har anledning til å komme seg på boligmarkedet til å kjøpe. Det lønner seg å betale til seg selv og ned på sitt eget boliglån fremfor til en ukjent utleier. Tenk litt annerledes, kanskje har du anledning til å kjøpe med en venninne eller kompis, kanskje et søsken, eller har du et familiemedlem som ønsker å investere sammen med deg i hovedstaden? Vi ser at det i stor grad lønner seg fra år til år å eie egen bolig, og de aller færreste går i tap.

Slik kan økonomien påvirke den psykiske helsen din