– Hvordan man «skal» leve livet sitt er så innprentet i oss. Det er nesten som om man er programmert til å ønske seg det alle andre ønsker, så det krever litt å gå imot, sier Christina Skaatan (31).
Christina og samboer Lars Buhl Larsson (32), er tilhengere av FIRE-bevegelsen (Financial Independence, Retire Early) og har et mål om å bli økonomisk uavhengige.
Det hele går ut på å investere nok penger til å kunne leve av avkastningen, slik at de ikke lenger er avhengige av lønnsinntekt. Dermed står de friere til å jobbe med det de vil, når de vil, samt å tilbringe mer tid med sønnen Mons (1).
– Vi ønsker oss mer fritid i fremtiden, men også mer frihet nå. Planen er derfor å spare opp en million kroner på «fremtidskontoen», som skal stå og vokse i bakgrunnen. Slik trenger vi ikke å bekymre oss over å få mindre pensjon, dersom vi ikke har jobb i en periode, forklarer Christina.
– Når vi har oppnådd dette målet, skal vi spare til mer frihet nå. Vi har lyst til å bruke mest mulig av Mons’ barndom sammen med ham, og det er nå, før han begynner på skolen, at vi har mulighet til å tilbringe mye tid sammen. Vi prioriterer ham og det å skape sterke familiebånd og opplevelser.
Kjøpte hus med dårligere standard
Paret har det siste året hatt stort fokus på å redusere kostnadene sine, noe de mener er nøkkelen til å kunne spare mye. Drømmen er å ta et friår, ha langfri hver helg og fri i alle skoleferier.
For et år siden solgte de sitt flotte, nyoppussede rekkehus til fordel for en bolig med lavere standard, men med to leiligheter. Familien bor nå på et mindre boareal enn før, men leieinntektene dekker alle bokostnader slik at de i prinsippet bor gratis.
Ut over dette har de regnet ut at de årlig trenger 240.000 kroner til øvrige levekostnader. Med to gode inntekter, salg av en bil og andre eiendeler, er de på god vei til å nå årets mål om å spare 650.000 kroner. Pengene investeres hovedsakelig i indeksfond, utbytteaksjer og enkelte startups.
Sammen har de Instagramkontoen «Langhelg hver helg», hvor de deler fremgangen sin med andre spareinteresserte.
– I Norge er det et veldig stort press på at du skal ta maksimal belåning og kjøpe så fint hus som mulig. Vi ønsker å vise at det går an å tenke motsatt og hvor lite man faktisk kan klare seg på. Har du kontroll på kostnadene dine, har du alle muligheter i verden. Men hvis du bor på en dyr plass, er det veldig vanskelig å kutte kostnader raskt, sier Lars.
– Vi merker at vi går mot strømmen, da det er langt vanligere å se artikler som forteller hvordan du kan få mest mulig boliglån, enn artikler om hvor liten og billig bolig du kan ha, legger han til.
Valgte bort drømmeboligen
For litt siden var de imidlertid fristet til å gjøre om på hele spareplanen sin. Drømmeboligen, en leilighet helt ved sjøkanten i Haugesund, ble nemlig lagt ut for salg.
En bolig paret hadde råd til å kjøpe, men som ville innebære at de måtte bruke alle sparepengene sine.
– Vi elsker virkelig havet, det gir oss så mye lykke og glede i hverdagen. Vi ble veldig fristet, da det sjelden legges ut boliger i dette området. Beliggenheten var helt perfekt, nær familie og med en fin lekeplass rett ved siden av, sier Christina.
– Vi satte opp en liste med argumenter for og imot, hvor vi så på hva det ville innebære å kjøpe leiligheten. Det negative var blant annet at den lå litt lengre vekk fra jobb og at den krevde mye oppussing, som hadde kostet masse penger.
– Men det viktigste motargumentet var at det ville bety at vi måtte spare opp alt på nytt, og at vi da ikke ville klare målene om å ta et friår eller ha langhelg hver helg, innen de neste fire-fem årene. Vi valgte derfor bort drømmeboligen for å spare, men det gjorde virkelig vondt å la den gå. Det føltes som en hjertesorg.
Småbarnsforeldrene Oskar og Maribel pensjonerte seg som 40-åringer
Press på å gjøre boligkarriere
Selv om de har lagt en klar plan for fremtiden og står støtt i de valgene de har tatt, hender det allikevel at de kjenner litt på press utenfra om å gjøre såkalt boligkarriere.
Det vil si at man går gradene i boligstandard og stadig kjøper større og bedre bolig.
– Hver gang noen vi kjenner kjøper ny bolig, og vi ser at de pusser opp og hvor fint de får det, blir vi jo på en måte misunnelig. Men vi kunne også hatt det slik, vi har bare valgt noe annet. Vi følte også veldig på press utenfra når «alle andre» som fikk barn oppgraderte, mens vi nedgraderte. De fleste velger jo å flytte til en bolig med større plass, mens vi gjorde det motsatte, sier Christina.
– Samtidig ser vi at flere av de vi kjenner ikke hadde samme mulighet som oss når det gjelder å ta ulønnet permisjon for å være lengre hjemme med barnet. Vi trives dessuten med å bo lite, da det er mindre å vaske og færre steder man kan sette ting man egentlig ikke trenger. I stua har vi for eksempel ingen hyller til å sette pynteting på. Vi vil heller fylle livet med opplevelser, men det er klart vi blir fristet hele tiden vi også.
Sa opp jobben sin
At den lille familien har tatt bevisste valg og virkelig lever etter en klar plan, er tydelig. Nylig sa Lars opp jobben han har hatt siden han var 17 år gammel lærling. God lønn og godt arbeidsmiljø til tross, den passet ikke inn i livsplanen.
– Jobben krevde vaktordning og en del pendling, som gjorde at jeg kun så Mons én time daglig. Den var derfor ikke så familievennlig og slet oss ut begge to. Ønsket nå er å finne en jobb hvor jeg kan ha fri i helgene og har kortere vei til jobb. Tiden sammen er mer verdt enn pengene for oss, sier han.
Et vanlig argument mot FIRE og alle supersparere, er at man må være litt mer «YOLO». Ingen vet jo hva fremtiden vil bringe, så hvorfor ta sjansen på å utsette alle goder? Lars mener løsningen er å jobbe mot en god balanse.
– Du lever bare en gang, det er derfor viktig å sikre at du kan leve et godt liv nå – men også sikre fremtiden din på en god måte. Det er der investeringene kommer inn. Da jeg først oppdaget FIRE-bevegelsen, gikk jeg veldig hardcore inn i det og ønsket å spare mest mulig og leve på minst mulig nå. Men sammen har vi funnet en balansert måte å leve på, hvor vi både kan leve mest mulig nå og samtidig sikre oss en god pensjon, sier han.
- Barna mine får ikke en krone til egenkapital
Smart investering
Ifølge Thea Olsen, forbrukerøkonom i Danske Bank, er det rent økonomisk smart å leie ut deler av boligen sin slik Christina og Lars gjør. For selv om de nå bor på et mindre areal enn tidligere, peker hun på at de fortsatt er med på prisstigningen for hele boligen – forutsatt at prisene i boligmarkedet fortsetter å stige slik de har gjort de siste årene.
– Så lenge boligmarkedet, prosentvis, stiger mer enn renten du har på lånet, vil det rent økonomisk være lønnsomt å investere i en dyrere bolig. På denne måten skaper du mer verdi ved at du følger boligmarkedets prisstigning, forklarer hun.
– For å ta et eksempel: kjøpte du boligen for 10 millioner, og boligen har steget med 15 prosent på de årene du har bodd der, vil du få en og en halv million kroner mer for boligen enn det du kjøpte for. Dette er penger du kan ta med deg videre til neste boliginvestering, eller som du kan bruke på annet. På gevinsten må det trekkes fra utgifter du har hatt til boligen, eksempelvis oppussing, dokumentavgift ved selveierleilighet og utgift til megler.
Ifølge Skatteetaten slipper du også å skatte av leieinntekten dersom utleieforholdet har varighet på mer enn 30 dager, du selv benytter deg av minst halvparten av boligen og utleieverdien av den utleide delen er lavere enn tenkt leieverdi fra den delen du selv bor i.
Ikke uten risiko
Samtidig er det ifølge forbrukerøkonomen viktig å huske på at en bolig byr på mange flere utgifter enn kun renten på boliglånet. Store eneboliger har gjerne betydelig større vedlikeholdsutgifter enn hva en mindre leilighet har.
– Og så vet du aldri hvordan det vil gå i boligmarkedet. Etter mange år med høy prisstigning i boligmarkedet, er det nå ventet at boligmarkedet vil flate ut. Dersom du har investert i en stor, dyr bolig, og du sitter med høy gjeld, kan det bli tøft økonomisk å håndtere den høye gjelden du sitter med. Blir det for trangt økonomisk, og du blir tvunget til å selge, så risikerer du å måtte selge på et dårlig tidspunkt i boligmarkedet. På denne måten kan du tape penger, advarer hun.
– Å nyte tiden med barna, slik de gjør, høres for meg ut som den desidert beste investeringen. Bor man et sted man trives og i en bolig man har det godt i, ser jeg ingen grunn til at man skal forandre på noe som helst.
Vibeke fant svart muggsopp i leiligheten: - Jeg fikk sjokk
